인터넷뱅킹의 비대면 방식과 형식적 심사에 대한 제도

glaso1940
2024-11-04
조회수 41
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ekgo222024-11-22 17:26
위 사례에서 전자금융거래법 제6조, 금융실명법, 특정금융거래정보의 보고 및 이용에 관한 법률을 적용할 수 있습니다. 그러나 이를 적용하더라도현재 금융기관의 청년 전월세보증금 대출 제도에서 허위 전세 계약을 통해 대출금을 편취하는 사례가 잇따라 보고됩니다. 이를 해결하기 위하여 위 법령을 개정하자면 다음과 같습니다.
1. 전자금융거래법 개정
고객 확인 절차(KYC) 강화:
비대면 대출에서도 실질적 검증을 위해 블록체인 기술 활용 또는 실시간 영상 인증 도입.
대출 신청 시 공공기관 연계를 통해 소득증명, 임대인 신원 및 등기부등본 자동 검증 의무화.
거래 이력 추적 강화:
대출금을 임대인 계좌로 입금한 이후, 일정 기간 내 출금 및 전환 시 금융기관에 알림 및 심사를 의무화.
2. 금융실명법 개정
계약 검증 강화:
임차인·임대인 간 계약이 실제 거주 목적임을 입증하도록 실거주 증명(예: 주거 이전 신고) 의무화.
위조된 임대차 계약서 제출 시 처벌 규정을 강화하여 형사 책임 부여.
실명 정보의 검증 시스템 구축:
전세 대출 신청 시 공공데이터를 활용해 계약서 내용의 진위 확인 절차 추가.
3. 특정 금융거래정보법 개정
허위 계약 방지 규제 강화:
의심 거래 보고제도(STR) 의무 범위에 전세자금 대출 포함.
비정상적 대출 요청(예: 임대인 계좌로의 다수 대출금 입금) 시 금융감독원 보고 의무 신설.
중개업체 규제 강화:
허위 전세 계약 중개 시 중개업자에게도 자금세탁방지법 적용.
4. 청년 전월세보증금 대출 관련 추가 규제
전담기관 설립:
청년 전세자금 대출 심사 및 관리에 특화된 전담 공공기관을 설립하여 대출 심사, 사후 관리 담당.
대출금 지급 단계 구체화:
대출금 지급 전 현장 실사 의무화.
임대차 계약 체결 후 일정 기간 거주 실적 확인 후 추가 지급.
5. 피해자 보호 대책 강화
피해금 환수 및 보상 체계 확립:
피해자가 허위 계약으로 인해 피해를 입은 경우, 대출금을 보전해주는 특별기금 마련.
허위 계약 대출 예방 교육:
금융사기 예방을 위해 대출 신청자 대상 의무 교육 또는 사전 안내 제공.
1. 전자금융거래법 개정
고객 확인 절차(KYC) 강화:
비대면 대출에서도 실질적 검증을 위해 블록체인 기술 활용 또는 실시간 영상 인증 도입.
대출 신청 시 공공기관 연계를 통해 소득증명, 임대인 신원 및 등기부등본 자동 검증 의무화.
거래 이력 추적 강화:
대출금을 임대인 계좌로 입금한 이후, 일정 기간 내 출금 및 전환 시 금융기관에 알림 및 심사를 의무화.
2. 금융실명법 개정
계약 검증 강화:
임차인·임대인 간 계약이 실제 거주 목적임을 입증하도록 실거주 증명(예: 주거 이전 신고) 의무화.
위조된 임대차 계약서 제출 시 처벌 규정을 강화하여 형사 책임 부여.
실명 정보의 검증 시스템 구축:
전세 대출 신청 시 공공데이터를 활용해 계약서 내용의 진위 확인 절차 추가.
3. 특정 금융거래정보법 개정
허위 계약 방지 규제 강화:
의심 거래 보고제도(STR) 의무 범위에 전세자금 대출 포함.
비정상적 대출 요청(예: 임대인 계좌로의 다수 대출금 입금) 시 금융감독원 보고 의무 신설.
중개업체 규제 강화:
허위 전세 계약 중개 시 중개업자에게도 자금세탁방지법 적용.
4. 청년 전월세보증금 대출 관련 추가 규제
전담기관 설립:
청년 전세자금 대출 심사 및 관리에 특화된 전담 공공기관을 설립하여 대출 심사, 사후 관리 담당.
대출금 지급 단계 구체화:
대출금 지급 전 현장 실사 의무화.
임대차 계약 체결 후 일정 기간 거주 실적 확인 후 추가 지급.
5. 피해자 보호 대책 강화
피해금 환수 및 보상 체계 확립:
피해자가 허위 계약으로 인해 피해를 입은 경우, 대출금을 보전해주는 특별기금 마련.
허위 계약 대출 예방 교육:
금융사기 예방을 위해 대출 신청자 대상 의무 교육 또는 사전 안내 제공.

yoojy09182024-11-24 11:21
인터넷은행을 비롯한 금융기관의 비대면 대출 서비스는 간편성과 접근성을 높였지만, 이를 악용한 허위 대출 사례가 증가하면서 제도적 허점이 드러나고 있습니다. 특히 허위 전세 계약을 근거로 한 대출 사기 사건은 금융 신뢰를 훼손하고 사회적 불안을 가중시키고 있습니다.
1) 금융실명법 및 주택금융법 개정
심사 및 관리 제도 강화: 현행 금융실명법 제4조(금융거래정보 확인) 및 주택금융법 제21조(대출 심사)에 따라 대출 심사 과정에서의 신원 확인 및 계약 진위 여부 확인은 금융기관의 재량에 맡겨져 있는 경우가 많습니다.
→ 개정안: 대출 심사 시 임차인의 주거지 실거주 여부를 확인하기 위해 추가적인 입증 서류(예: 확정일자 등록 확인서, 임대인의 신원 인증서)를 필수로 요구하는 규정을 신설합니다.
비대면 대출에 대한 심사 절차 정비: 비대면 대출 상품에 대해 대출 심사 절차를 강화하도록 금융기관에 의무를 부여하는 법적 근거를 마련합니다.
→ 개정안: 대출 심사 시 계약서의 진위 여부를 확인하기 위해 전자 서명뿐만 아니라, 공인된 기관을 통한 추가 검증 과정을 의무화합니다.
2) 인터넷은행법 및 전자금융거래법 개정
심사 정합성 확보: 현행 전자금융거래법 제10조(정보보호 관리) 및 인터넷전문은행법 제15조(대출 및 신용공여)에 따르면, 인터넷은행의 대출 심사는 디지털 방식에 의존해 신뢰성이 낮아질 위험이 있습니다.
→ 개정안: 비대면 대출 상품을 취급하는 인터넷은행에 대해 대출 심사의 정합성을 보장하는 내부 감독 절차(예: 실시간 계약 진위 확인 시스템)를 구축하도록 법적 의무를 부과합니다.
사기 대출 방지 시스템 도입: 금융기관이 대출 서류의 위조 및 허위 계약 여부를 탐지할 수 있는 데이터베이스 시스템을 구축하고 이를 활용하도록 전자금융거래법 개정을 통해 명문화합니다.
3) 금융범죄 예방 정책
공공 데이터 연계 강화: 허위 계약 방지를 위해 금융기관이 대출 심사 시 공공기관 데이터(예: 국토교통부의 부동산 실거래가 정보)를 실시간으로 검증할 수 있도록 연계 시스템을 마련합니다.
허위 대출 방지 AI 시스템 도입: AI 기술을 활용해 허위 계약 패턴을 탐지하고, 의심스러운 대출 신청을 자동으로 거부하거나 추가 심사를 요청하는 시스템을 도입합니다.
금융기관 직원 교육 강화: 금융범죄 사례 및 허점 악용 사례를 직원들에게 교육하여 비대면 대출 심사 과정에서 위험을 사전에 차단할 수 있도록 지원합니다.
4) 기대효과
금융 신뢰도 상승: 대출 심사 절차의 신뢰성과 정합성을 강화함으로써 인터넷은행 및 비대면 금융거래에 대한 신뢰가 상승할 것으로 기대됩니다.
허위 금융계약 방지: 강화된 대출 심사 및 관리 제도를 통해 허위 계약으로 인한 금융범죄 발생을 효과적으로 차단할 수 있습니다.
제도적 안정성 확보: 금융기관의 대출 심사 체계가 강화됨에 따라 금융범죄 발생 가능성을 근본적으로 줄이고, 장기적으로 금융제도의 안정성을 확보할 수 있습니다.
1) 금융실명법 및 주택금융법 개정
심사 및 관리 제도 강화: 현행 금융실명법 제4조(금융거래정보 확인) 및 주택금융법 제21조(대출 심사)에 따라 대출 심사 과정에서의 신원 확인 및 계약 진위 여부 확인은 금융기관의 재량에 맡겨져 있는 경우가 많습니다.
→ 개정안: 대출 심사 시 임차인의 주거지 실거주 여부를 확인하기 위해 추가적인 입증 서류(예: 확정일자 등록 확인서, 임대인의 신원 인증서)를 필수로 요구하는 규정을 신설합니다.
비대면 대출에 대한 심사 절차 정비: 비대면 대출 상품에 대해 대출 심사 절차를 강화하도록 금융기관에 의무를 부여하는 법적 근거를 마련합니다.
→ 개정안: 대출 심사 시 계약서의 진위 여부를 확인하기 위해 전자 서명뿐만 아니라, 공인된 기관을 통한 추가 검증 과정을 의무화합니다.
2) 인터넷은행법 및 전자금융거래법 개정
심사 정합성 확보: 현행 전자금융거래법 제10조(정보보호 관리) 및 인터넷전문은행법 제15조(대출 및 신용공여)에 따르면, 인터넷은행의 대출 심사는 디지털 방식에 의존해 신뢰성이 낮아질 위험이 있습니다.
→ 개정안: 비대면 대출 상품을 취급하는 인터넷은행에 대해 대출 심사의 정합성을 보장하는 내부 감독 절차(예: 실시간 계약 진위 확인 시스템)를 구축하도록 법적 의무를 부과합니다.
사기 대출 방지 시스템 도입: 금융기관이 대출 서류의 위조 및 허위 계약 여부를 탐지할 수 있는 데이터베이스 시스템을 구축하고 이를 활용하도록 전자금융거래법 개정을 통해 명문화합니다.
3) 금융범죄 예방 정책
공공 데이터 연계 강화: 허위 계약 방지를 위해 금융기관이 대출 심사 시 공공기관 데이터(예: 국토교통부의 부동산 실거래가 정보)를 실시간으로 검증할 수 있도록 연계 시스템을 마련합니다.
허위 대출 방지 AI 시스템 도입: AI 기술을 활용해 허위 계약 패턴을 탐지하고, 의심스러운 대출 신청을 자동으로 거부하거나 추가 심사를 요청하는 시스템을 도입합니다.
금융기관 직원 교육 강화: 금융범죄 사례 및 허점 악용 사례를 직원들에게 교육하여 비대면 대출 심사 과정에서 위험을 사전에 차단할 수 있도록 지원합니다.
4) 기대효과
금융 신뢰도 상승: 대출 심사 절차의 신뢰성과 정합성을 강화함으로써 인터넷은행 및 비대면 금융거래에 대한 신뢰가 상승할 것으로 기대됩니다.
허위 금융계약 방지: 강화된 대출 심사 및 관리 제도를 통해 허위 계약으로 인한 금융범죄 발생을 효과적으로 차단할 수 있습니다.
제도적 안정성 확보: 금융기관의 대출 심사 체계가 강화됨에 따라 금융범죄 발생 가능성을 근본적으로 줄이고, 장기적으로 금융제도의 안정성을 확보할 수 있습니다.
1. 현황
금융기관의 청년 전월세보증금 대출 제도가 관련 서류를 비대면 방식으로 처리하고, 형식적 심사를 거쳐 대출금을 지급한다는 제도상 허점을 악용해 허위 전세 계약을 맺고 이를 근거로 대출금을 수억을 뜯어낸 사례가 여러 발생
2. 문제점
이런 사건을 본보기 삼아 여러 제도상 허점을 이용한 금융 범죄 사례가 증가
3. 개선방안
1.인터넷 은행의 대출 및 금융상품에 대한 심사 및 관리 제도 구축 및 정합성 도출
2.명확한 제도 확립으로서 신뢰보호 가능
4. 기대효과
인터넷 뱅킹에 대한 금융신뢰 상승과 여러 허위금융계약을 방지할 수 있다.
참고:
https://n.news.naver.com/article/009/0005390535?cds=news_my_20s